Um plano de saúde para pequenas empresas é fundamental para cuidar da saúde dos colaboradores. E não é exagero dizer que isso é fundamental para o sucesso de qualquer negócio.
No caso das pequenas empresas, oferecer um plano de saúde pode parecer um desafio, mas os benefícios são imensos, pois gera diferencial competitivo, tornando-se um investimento estratégico.
Neste guia completo, vamos explorar tudo o que você, pequeno empresário, precisa saber sobre o plano de saúde para pequenas empresas.
Abordaremos desde os conceitos básicos e vantagens, até dicas para escolher a melhor opção e como a Bentec Consultoria pode te ajudar nesse processo.
Prepare-se para tomar decisões mais informadas e vantajosas para sua equipe e seu negócio. Tenha a certeza de que tudo o que você precisa, está aqui.
O que é um plano de saúde para pequenas empresas (PME)?
Você já ouviu falar em plano de saúde PME? Essa modalidade é desenhada especialmente para atender às necessidades de negócios como o seu.
Trata-se de um convênio médico coletivo empresarial. Ele é contratado por um CNPJ e disponibilizado para os sócios, administradores e colaboradores da empresa.
Uma grande vantagem é a flexibilidade na contratação. Microempreendedores Individuais (MEIs), startups, empresas familiares e outras pequenas empresas podem aderir.
Geralmente, a partir de uma ou duas vidas já é possível contratar, dependendo da operadora.
Além de ser um grande atrativo, esse benefício contribui para um ambiente de trabalho mais saudável e produtivo. É um investimento inteligente no bem-estar de todos e na imagem da sua empresa no mercado. Mais adiante, detalharemos todas as vantagens.
Por que sua pequena empresa precisa de um plano de saúde?
O plano de saúde para pequena empresa traz vantagens claras: começando por ajudar a atrair e reter talentos qualificados.
Profissionais valorizam empresas que se preocupam com seu bem-estar. Além disso, colaboradores com acesso à saúde tendem a ser mais produtivos e engajados, com menos faltas por motivos médicos.
Isso também fortalece a imagem da sua marca no mercado, mostrando responsabilidade social.
Para os colaboradores, os benefícios são ainda mais diretos.
Ter um plano de saúde significa acesso facilitado a consultas, exames e tratamentos de qualidade. Isso proporciona mais segurança e tranquilidade para eles e suas famílias.
O resultado é um time mais saudável, motivado e satisfeito, o que reflete diretamente na qualidade do trabalho e no clima organizacional.
Quais os tipos de planos de saúde para pequenas empresas?
Conhecer as principais opções é muito importante para fazer uma escolha informada e que realmente atenda às necessidades da sua equipe e do seu orçamento.
Vamos explorar os tipos mais comuns.
Plano com coparticipação
Nessa modalidade de plano de saúde para pequenas empresas, o beneficiário paga uma mensalidade menor, mas arca com uma pequena taxa ao utilizar determinados serviços, como consultas e exames.
Plano sem coparticipação
Já o plano sem coparticipação tem uma mensalidade um pouco maior, mas não há cobranças adicionais por uso, exceto as franquias ou limites previstos em contrato. A escolha entre eles depende do perfil de uso da sua equipe.
Tipos de cobertura
Plano ambulatorial: cobre consultas, exames e terapias, mas não inclui internações.
Plano hospitalar: foca em internações clínicas e cirúrgicas, podendo ou não incluir obstetrícia (partos).
Plano hospitalar com obstetrícia: é o mais completo, pois garante cobertura para partos e assistência ao recém-nascido.
Muitas empresas optam por planos que combinam cobertura ambulatorial e hospitalar com obstetrícia para uma assistência mais integral. Além disso, é comum encontrar planos odontológicos PME, que podem ser contratados separadamente ou em conjunto com o plano de saúde médico-hospitalar.
Cada tipo de plano tem suas vantagens.
Um plano com coparticipação pode ser interessante para empresas com equipes mais jovens e que utilizam menos os serviços de saúde.
Já um plano sem coparticipação pode ser mais previsível financeiramente para empresas com colaboradores que necessitam de acompanhamento médico mais frequente.
Avaliar o perfil dos seus funcionários é essencial aqui.
Como escolher o melhor plano de saúde para sua pequena empresa?
Não se trata apenas de preço, mas de encontrar a cobertura que melhor se adapta às necessidades da sua equipe e ao orçamento do seu negócio.
Uma decisão bem pensada na escolha do plano de saúde para pequena empresa garante satisfação e evita surpresas desagradáveis no futuro.
1. Analise o perfil dos colaboradores
Considere a faixa etária predominante, se há muitos dependentes (cônjuges, filhos), e se existem necessidades de saúde específicas.
Uma equipe mais jovem pode ter demandas diferentes de uma equipe com mais idade ou com crianças pequenas. Essa análise ajudará a direcionar o tipo de cobertura mais adequado.
2. Abrangência geográfica
Seus colaboradores residem e trabalham na mesma cidade ou região? Ou há necessidade de cobertura em outros estados (nacional)?
Planos regionais costumam ser mais acessíveis, mas se sua equipe viaja muito a trabalho ou se há colaboradores em diferentes localidades, um plano nacional pode ser indispensável.
3. Rede credenciada
Esse é um dos aspectos mais importantes. Verifique quais hospitais, clínicas, laboratórios e profissionais de saúde estão incluídos no plano.
É fundamental que a rede ofereça boas opções perto da residência ou do local de trabalho dos seus colaboradores. Uma rede ampla e de qualidade é um grande diferencial.
4. Carências e coberturas
Carência é o período que o beneficiário precisa aguardar após a contratação para utilizar determinados serviços.
A ANS estabelece prazos máximos, mas algumas operadoras podem oferecer condições melhores, especialmente para planos PME com um certo número de vidas.
Entenda exatamente o que está coberto pelo plano para evitar frustrações.
5. Reajustes anuais
Para planos PME, o reajuste não é limitado pela ANS como nos planos individuais, mas sim calculado com base na sinistralidade (relação entre o custo dos serviços utilizados e o valor pago pela empresa) do grupo de contratos da operadora.
Entenda como funciona esse cálculo e qual o histórico de reajustes da operadora.
6. Orçamento disponível
Defina quanto você pode investir mensalmente no benefício sem comprometer a saúde financeira do negócio.
Compare as propostas de diferentes operadoras, buscando o melhor custo-benefício que atenda aos critérios anteriores. Lembre-se que um plano muito barato, mas com cobertura inadequada, pode gerar mais custos no futuro.
Comparar as opções pode parecer complexo, mas dedicar tempo a essa análise é fundamental.
Considere criar uma planilha com os principais pontos de cada proposta para facilitar a visualização e a tomada de decisão. E, claro, contar com o apoio de uma consultoria especializada, como a Bentec, pode simplificar muito esse processo.
Qual o custo médio de um plano de saúde para pequenas empresas?
O custo pode variar bastante no plano de saúde para pequenas empresas, influenciado por uma série de fatores. No entanto, é possível ter uma ideia geral e se planejar financeiramente.
Em média, os planos de saúde para pequenas empresas no Brasil podem começar em valores que variam de R$ 150 a R$ 400 por vida, para as coberturas mais básicas e faixas etárias mais jovens.
Operadoras como SulAmérica, Amil e Unimed frequentemente aparecem com opções nessa faixa inicial, conforme dados de mercado de 2024 e 2025.
É importante notar que esses são valores de partida e podem aumentar consideravelmente.
Diversos elementos impactam diretamente o preço final da mensalidade.
– Tipo de plano: planos com coparticipação costumam ser mais baratos na mensalidade do que os sem coparticipação;
– Abrangência (regional ou nacional);
– Rede credenciada (hospitais e laboratórios de renome tendem a encarecer o plano)
– Faixa etária dos beneficiários – planos para faixas etárias mais elevadas geralmente têm custos maiores.
Qual o valor médio de um plano de saúde PME?
O valor médio de um plano de saúde PME pode variar significativamente, mas para dar uma referência, planos básicos para pequenas empresas podem iniciar entre R$ 150 e R$ 400 por pessoa, dependendo da operadora, tipo de cobertura e faixa etária dos beneficiários.
Planos mais completos ou para faixas etárias mais altas terão custos superiores. É fundamental solicitar cotações personalizadas para obter valores precisos.
Lembre-se que os reajustes anuais também afetam o custo a longo prazo. Em 2025, por exemplo, os reajustes para planos PME ficaram, em média, na casa dos 15%, com variações significativas entre as operadoras, segundo notícias do setor (O Globo, 2025).
Algumas operadoras apresentaram reajustes menores em comparação ao ano anterior, refletindo melhorias operacionais e controle de sinistralidade.
Como reduzir os custos do plano de saúde na sua empresa?
Manter os custos do plano de saúde sob controle é um desafio constante para pequenas empresas.
A boa notícia é que existem estratégias eficazes para gerenciar esses gastos sem comprometer a qualidade do benefício oferecido aos colaboradores. Uma gestão inteligente foca principalmente em evitar a alta sinistralidade.
A sinistralidade é um termo chave aqui. De forma simples, ela representa a relação entre o que a operadora arrecada com as mensalidades e o que ela gasta com os atendimentos (consultas, exames, internações) dos beneficiários da sua empresa.
Se sua equipe utiliza muito o plano, gerando custos elevados para a operadora, a sinistralidade aumenta. Consequentemente, o valor do reajuste anual do seu contrato tende a ser maior.
Como manter a sinistralidade em níveis saudáveis?
Uma das principais dicas é incentivar programas de bem-estar e prevenção.
Promova ações de saúde na empresa, como campanhas de vacinação, palestras sobre alimentação saudável e prática de atividades físicas. Colaboradores mais saudáveis tendem a utilizar menos os serviços médicos de alta complexidade.
Outra estratégia importante é orientar sobre o uso consciente do plano.
Muitas vezes, os colaboradores utilizam pronto-socorro para situações que poderiam ser resolvidas em consultas eletivas, o que encarece o sistema.
Educar a equipe sobre quando e como utilizar cada tipo de serviço pode fazer uma grande diferença.
Algumas operadoras oferecem canais de telemedicina que podem ser uma ótima primeira opção para casos mais simples.
Avaliar a coparticipação como estratégia também pode ser válido.
Em planos com coparticipação, o colaborador arca com uma pequena parte do custo de alguns procedimentos. Isso pode incentivar um uso mais racional dos serviços, ajudando a controlar a sinistralidade geral do contrato.
É preciso, no entanto, equilibrar para que a coparticipação não se torne uma barreira de acesso à saúde.
Como diminuir o custo do plano de saúde empresarial?
Para diminuir o custo do plano de saúde empresarial, foque em reduzir a sinistralidade.
Promova a saúde preventiva entre os colaboradores, incentive o uso consciente dos serviços médicos, considere planos com coparticipação e negocie com a operadora.
Além disso, contar com uma consultoria especializada pode ajudar a encontrar opções mais econômicas e adequadas ao perfil da sua empresa.
Manter um diálogo aberto com sua corretora de seguros, como a Bentec Consultoria, é fundamental.
Eles podem auxiliar na análise da sinistralidade, na negociação com as operadoras e na busca por alternativas que ofereçam um bom equilíbrio entre custo e benefício para sua pequena empresa.
Legislação e regras para planos de saúde PME: o que você precisa saber?
Entender as regras do jogo é essencial ao contratar um plano de saúde PME.
A Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) é o órgão que regulamenta o setor no Brasil. Conhecer os seus direitos e deveres garante uma relação mais transparente e segura com a operadora do plano.
Para os planos PME, especialmente aqueles com até 29 vidas, existem algumas particularidades.
Formação de um pool de risco
Isso significa que o reajuste anual não é calculado individualmente por empresa, mas sim com base na sinistralidade de um grupo de contratos similares daquela operadora. Essa regra visa diluir o risco e trazer mais previsibilidade, conforme normativas da ANS.
Carências
Significam os períodos de espera para utilizar certos procedimentos, também seguem regras da ANS.
Para contratos com 30 ou mais beneficiários, geralmente há isenção de carência, desde que o ingresso ocorra em até 30 dias da assinatura do contrato ou da vinculação à empresa.
Para grupos menores, os prazos máximos são: 24 horas para urgência e emergência; 300 dias para partos a termo; e 180 dias para demais situações.
A portabilidade de carências
Seus colaboradores podem mudar de plano sem cumprir novas carências, desde que atendam aos requisitos da ANS, como tempo mínimo de permanência no plano de origem e compatibilidade entre os planos. A Cartilha do Empresário Individual da ANS é uma boa fonte para consulta desses detalhes.
É fundamental que o contrato seja claro quanto às coberturas, rede credenciada, regras de reajuste e condições de cancelamento.
A Lei nº 9.656/98, que dispõe sobre os planos e seguros privados de assistência à saúde, é a principal legislação do setor. Manter-se informado e contar com o suporte de uma consultoria especializada ajuda a navegar por essas regras com mais tranquilidade.
Bentec Consultoria: sua parceira ideal para encontrar o melhor plano de saúde PME
Escolher o plano de saúde certo para sua pequena empresa pode parecer uma tarefa complexa com tantas opções e detalhes a considerar. É nesse momento que ter um parceiro especializado faz toda a diferença.
A Bentec Consultoria está aqui para simplificar esse processo e garantir que você faça a melhor escolha para seus colaboradores e seu negócio.
Com mais de 10 anos de experiência no mercado de seguros e benefícios, a Bentec Consultoria entende as necessidades específicas das pequenas empresas.
Nossa equipe de especialistas analisa o perfil da sua empresa, o orçamento disponível e as expectativas dos seus colaboradores.
Com base nisso, buscamos as melhores opções de planos de saúde PME, comparando coberturas, redes credenciadas e custos.
Vamos muito além das simples propostas: também auxiliamos em toda a jornada, desde a compreensão das cláusulas contratuais até o suporte pós-venda.
Nosso objetivo é que você tenha tranquilidade e segurança, sabendo que seus colaboradores estão bem amparados.
Quer saber mais? Fale com o nosso time e peça uma cotação agora!
Perguntas frequentes sobre plano de saúde para Pequenas Empresas (FAQ)
Esclarecer dúvidas comuns é importante para que você tome a melhor decisão. Reunimos aqui algumas das perguntas mais frequentes sobre planos de saúde para pequenas empresas.
MEI pode contratar plano de saúde empresarial?
Sim, o Microempreendedor Individual (MEI) pode contratar um plano de saúde empresarial. Geralmente, é necessário ter o CNPJ ativo e um tempo mínimo de abertura da empresa, que pode variar conforme a operadora (normalmente 6 meses). É uma ótima opção para o MEI ter acesso a um plano com condições diferenciadas.
Quantos funcionários preciso ter para contratar um plano PME?
A quantidade mínima de vidas (incluindo o titular e dependentes, se houver) para contratar um plano PME varia entre as operadoras. Muitas já oferecem opções a partir de 1 ou 2 vidas. Para empresas com 30 ou mais vidas, as condições costumam ser ainda mais vantajosas, como a isenção de carências.
Como funciona o reajuste do plano de saúde PME?
O reajuste dos planos PME (especialmente aqueles com até 29 vidas) é anual e calculado com base na sinistralidade de um agrupamento de contratos da operadora, e não apenas da sua empresa individualmente. A ANS estabelece regras para esse cálculo, buscando maior transparência. É importante conversar com sua corretora para entender o histórico de reajustes da operadora escolhida.
É possível incluir dependentes no plano de saúde PME?
Sim, na maioria dos planos de saúde PME é possível incluir dependentes diretos, como cônjuges e filhos. Algumas operadoras podem ter regras específicas sobre o grau de parentesco e idade limite para dependentes. Verifique as condições no contrato do plano.
